В Российской Федерации порядок оформления, состав, структура и особенности использования кредитных историй регламентируются законом «О кредитных историях», от 30.12.2004, принятым Государственной Думой и одобренным Советом Федерации. Этот документ позволяет заемщику накапливать кредитную историю, а также вменяет банкам в обязанность передавать кредитные истории (КИ) в бюро, но только с согласия заемщика.

В экономике любой развитой страны подобный метод является гарантией эффективного и прозрачного функционирования финансовой системы. Практика КИ позволяет банкам обмениваться информацией о платежеспособности тех или иных клиентов, сокращает до необходимого минимума понятие «банковская тайна», обеспечивает либерализацию финансовой системы. Однако, с другой стороны, многие крупные и давно работающие банки не слишком расположены делиться собственной базой выгодных клиентов, так же как и информацией о неплательщиках, что может повредить престижу фирмы.

Бюро кредитных историй – коммерческие организации, которые включены в специальный государственный реестр. Они по разрешению официальных органов осуществляют деятельность по хранению и работе с кредитными историями граждан.

Кредитная история состоит из трех основных частей, а именно:

• титульной части
• основной части
• дополнительной или закрытой части.

В состав первой входят идентификационные параметры заемщика – главный показатель, по которому осуществляется поиск в бюро кредитных историй или Центральном Каталоге Кредитных Историй, куда передается вся информация из титульной части. В Каталог эта часть КИ поступает с указанием, в каком именно бюро кредитных историй находится документация по кредиту заемщика.

Основная часть – наиболее содержательная и важная. Включает информацию о сумме кредита и условиях его заключения: сроках погашения обязательств, процентах, фактах выплат. Желающий может ознакомиться с основной частью КИ, сделав запрос в Каталог, в течение месяца со дня, когда заемщик дал ему на это письменное разрешение. Также основная часть КИ может быть выдана заемщику по его требованию, для изучения условий кредита и другой важной финансовой информации.

Дополнительная часть КИ включает в себя следующие аспекты:

• источник формирования кредитной истории
• данные о пользователях, которые когда-либо запрашивали КИ
• даты запросов

Эта часть кредитной истории также может быть предоставлена заемщику, если он того пожелает, с целью детального ознакомления с условиями финансовой операции.

Особенность оформления кредитной истории заключается в наличие шаблонов, разнящихся у каждого бюро КИ. Шаблоны разрабатываются и используются бюро самостоятельно, однако регламентируются вышестоящими органами. Это облегчает работу контролирующих отделов, которые при проверке документов по их форме могут определить организацию, в которой они была выданы.

Таким образом, кредитная история является важным и необходимым элементом современных финансово-кредитных отношений, гарантией прозрачности информации и ее доступности как для заемщика, так и для интересующихся лиц, основным методом управления кредитом.